你以為是在付錢，其實(shí)是在借錢；你沒點(diǎn)“開通”，平臺(tái)已經(jīng)幫你開了；直到收到逾期短信，才發(fā)現(xiàn)自己欠了錢?；▎h等在各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)引入小額信貸業(yè)務(wù)后，消費(fèi)者不管是購物、點(diǎn)外賣，還是訂酒店、打車，幾乎所有生活消費(fèi)場景中，哪怕塊兒八毛的金額都能一鍵“絲滑”地進(jìn)行快捷支付。然而，這類互聯(lián)網(wǎng)小額信貸在給消費(fèi)者帶來便利的同時(shí)，也長期因支付頁面自動(dòng)捆綁、默認(rèn)推薦、隱蔽年化利率等問題遭到消費(fèi)者投訴。
中國人民銀行等八部門擬定的新規(guī)《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》直指互聯(lián)網(wǎng)小額信貸問題。記者調(diào)研采訪，拆解平臺(tái)套路背后的“便利陷阱”。
借貸無感 屢遭詬病
近日，北京市民李女士收到一條來自某外賣平臺(tái)的信息稱，有一筆110多元的貸款待還，打開該App頁面才發(fā)現(xiàn)原來是上個(gè)月一次點(diǎn)外賣的款項(xiàng)?！拔覐膩頉]開通過這種月付方式，每次付款時(shí)頁面都默認(rèn)優(yōu)先月付，我都會(huì)換成支付寶或微信支付，就是有一次著急沒注意，結(jié)果一鍵支付了。”李女士表示，很不喜歡這種“無感”借貸，即使還款額度不大，但違背了自己的意愿。
和李女士有類似經(jīng)歷的消費(fèi)者還有很多。在黑貓投訴平臺(tái)上，記者輸入多個(gè)小額信貸產(chǎn)品名稱后發(fā)現(xiàn)，單個(gè)產(chǎn)品的投訴量均達(dá)到上萬條，有的超過10萬條，問題多集中在“被開通”“亂扣款”“退款難”等。
有網(wǎng)友稱，近日在某平臺(tái)訂電影票時(shí)收到提示“綁卡立減”后綁定銀行卡，但在平臺(tái)沒有明確顯示月付代扣協(xié)議或設(shè)置免密支付的情況下，錢款就被直接代扣劃走。還有網(wǎng)友表示，在使用花唄月付過程中，從未收到任何還款提醒，導(dǎo)致非主觀逾期并被亂扣費(fèi)用。也有部分網(wǎng)友遇到預(yù)訂酒店后，因臨時(shí)取消行程而申請退款，但月付代扣金額仍未清除的問題。
多數(shù)受訪消費(fèi)者認(rèn)為，這種誘導(dǎo)營銷模式不僅讓人感到不勝煩擾，還帶來逾期多付服務(wù)費(fèi)、維權(quán)難等問題?！拔也⒉皇歉恫黄饚讐K、十幾塊錢，為什么要給我硬推這種支付方式？”一位網(wǎng)友說。
業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，平臺(tái)簡化身份驗(yàn)證與核實(shí)程序、默認(rèn)勾選信貸支付方式、風(fēng)險(xiǎn)提示字體刻意縮小、反復(fù)彈窗優(yōu)惠券、信貸產(chǎn)品與銀行卡等支付工具并列展示等問題，本質(zhì)是誘導(dǎo)消費(fèi)者作出不理性的金融決策，這些行為涉嫌侵害消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。
中國法學(xué)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法研究會(huì)副秘書長陳音江表示，平臺(tái)有意弱化“月付”等信貸產(chǎn)品的借貸屬性，將其融入日常小額消費(fèi)中，讓消費(fèi)者司空見慣，極易導(dǎo)致消費(fèi)者形成“支付慣性”，誤選、優(yōu)選貸款業(yè)務(wù)?！坝绕渫赓u、打車等線上消費(fèi)場景要求接單快，如果遇到下單著急的情況，消費(fèi)者更容易忽略或誤點(diǎn)。”
“互聯(lián)網(wǎng)小額信貸通過全鏈條沉浸式超前消費(fèi)誘導(dǎo)，持續(xù)放大居民非理性借貸需求，打破了信貸風(fēng)險(xiǎn)匹配底層邏輯，誤導(dǎo)青年群體、下沉人群過度加杠桿，催生了多頭借貸、債務(wù)滾續(xù)、征信逾期等連鎖風(fēng)險(xiǎn)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長、教授歐陽日輝表示。
誘導(dǎo)營銷 長期存在
這類誘導(dǎo)營銷模式屢遭詬病卻為何長期存在，甚至近年來愈演愈烈？
——平臺(tái)商業(yè)利益剛性驅(qū)動(dòng)。我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展至今，個(gè)人生活消費(fèi)深度融入網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，超前消費(fèi)理念使得小額信貸成為部分消費(fèi)者客觀需求，也催生平臺(tái)企業(yè)布局各自金融產(chǎn)品的內(nèi)生動(dòng)力。相比傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品開通快捷便利，申請入口嵌入各App主營業(yè)務(wù)中，能與消費(fèi)者多個(gè)消費(fèi)場景無縫銜接。加之互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸息差收益遠(yuǎn)高于基礎(chǔ)支付業(yè)務(wù)，比如平臺(tái)突出強(qiáng)調(diào)的“日利率僅為0.05%”換算成年化利率高達(dá)18.25%，小額信貸產(chǎn)品逐漸成為平臺(tái)流量變現(xiàn)、利潤增厚的重要賽道。
“以誘導(dǎo)營銷方式獲得大量潛在用戶，繼而推廣平臺(tái)自身的支付軟件或借貸業(yè)務(wù)，并通過改變支付方式提升支付活躍度，逐步養(yǎng)成消費(fèi)者借貸支付習(xí)慣，增加用戶黏性，是平臺(tái)企業(yè)爭相推出小額信貸的核心目的。”陳音江說。
——技術(shù)邏輯賦能隱性套利。歐陽日輝表示，平臺(tái)依托消費(fèi)大數(shù)據(jù)、用戶行為畫像，利用算法模型精準(zhǔn)篩選年輕群體、價(jià)格敏感人群、余額不足用戶等易誘導(dǎo)人群，針對(duì)性推送信貸優(yōu)惠，從而實(shí)現(xiàn)支付場景與信貸服務(wù)無縫嵌入。營銷鏈路隱蔽化、精細(xì)化，全流程精準(zhǔn)捕捉用戶消費(fèi)弱點(diǎn)，監(jiān)管事前識(shí)別、事后溯源難度很高。
“基于成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，小額信貸產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、跨場景營銷，行業(yè)監(jiān)管活動(dòng)難以第一時(shí)間介入?！北本┖娇蘸教齑髮W(xué)法學(xué)院副教授趙精武說。
——違規(guī)懲戒成本遠(yuǎn)低于業(yè)務(wù)收益。過去，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域監(jiān)管以窗口指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)提示、合規(guī)約談為主，缺乏全國統(tǒng)一、剛性強(qiáng)制的全場景監(jiān)管細(xì)則，違規(guī)懲戒成本遠(yuǎn)低于業(yè)務(wù)收益，無法形成長效制度震懾。
陳音江表示，由于通常外賣、購物等生活消費(fèi)的單筆支付金額不高，大多數(shù)情況下消費(fèi)者享受開通貸款業(yè)務(wù)的福利后也不會(huì)較真或維權(quán)，而是選擇取消捆綁的方式來解決。相比于大規(guī)模的獲客收益，平臺(tái)為涉嫌違法違規(guī)行為付出的成本極低。
細(xì)化配套 長效根治
近日，中國人民銀行等八部門擬定的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》針對(duì)金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)營銷劃出硬核紅線，明確嚴(yán)禁非銀行支付機(jī)構(gòu)將貸款、理財(cái)產(chǎn)品放進(jìn)支付工具選項(xiàng)，花唄、白條、月付等信貸產(chǎn)品必須挪到獨(dú)立專區(qū)，不能前置、默認(rèn)或誘導(dǎo)，平臺(tái)不能再以自身僅提供中轉(zhuǎn)信息服務(wù)等理由規(guī)避法律責(zé)任。新規(guī)旨在阻斷平臺(tái)靠支付導(dǎo)流賺金融錢的通路，讓支付方式回歸本源。這是否意味著，互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的一系列痛點(diǎn)問題將得到根治？
多位受訪專家認(rèn)為，新規(guī)從前端交易環(huán)節(jié)徹底堵住捆綁、誘導(dǎo)、隱瞞亂象，直擊行業(yè)多年核心痛點(diǎn)，我國互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)在結(jié)賬支付場景的顯性誘導(dǎo)亂象將得到治理。
然而，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深層結(jié)構(gòu)性矛盾仍無法“一次性清零”。趙精武認(rèn)為，一方面跨場景變相誘導(dǎo)、營銷換馬甲轉(zhuǎn)移等灰色行為管控難度較大，比如部分網(wǎng)絡(luò)主播隱晦推介信貸產(chǎn)品、以財(cái)經(jīng)內(nèi)容掩蓋營銷行為等現(xiàn)象仍可能繼續(xù)“貓鼠游戲”；另一方面，跨平臺(tái)居民多頭借貸、過度授信問題，受征信數(shù)據(jù)孤島限制難以全域管控。全鏈條穿透式監(jiān)管仍需要長期配套建設(shè)。
“尤其短期內(nèi)要謹(jǐn)防出現(xiàn)從支付結(jié)賬主頁面轉(zhuǎn)向首頁彈窗、下單鏈路跳轉(zhuǎn)、會(huì)員權(quán)益捆綁、客服私域推送、售后分期營銷等隱蔽場景，變相延續(xù)誘導(dǎo)借貸邏輯?！壁w精武說。
新規(guī)釋放的信號(hào)在于，平衡風(fēng)險(xiǎn)防控與正常便民融資需求。陳音江認(rèn)為，當(dāng)前來看，重點(diǎn)是為保證新規(guī)落地效果，各相關(guān)部門應(yīng)有效履行監(jiān)管職責(zé)，精準(zhǔn)打擊違規(guī)亂象，大幅抬高違法違規(guī)成本，同步落實(shí)高管連帶追責(zé)、業(yè)務(wù)暫停、牌照約束機(jī)制等措施。
歐陽日輝表示，要壓實(shí)平臺(tái)主體全生命周期合規(guī)責(zé)任，加大非支付場景突擊抽查、高額頂格處罰、違規(guī)公示曝光力度。同時(shí)健全用戶一鍵投訴、快速溯源閉環(huán)機(jī)制，對(duì)換套路、換場景變相誘導(dǎo)借貸行為從嚴(yán)從重追責(zé)，從制度上堵住場景套利漏洞。
業(yè)內(nèi)人士表示，長期來看，還需構(gòu)建全場景穿透監(jiān)管體系和多部門協(xié)同的動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制，比如打通消費(fèi)、支付、首頁、私域全渠道金融營銷監(jiān)管，嚴(yán)禁消費(fèi)場景與信貸業(yè)務(wù)深度綁定，割裂消費(fèi)與信貸強(qiáng)捆綁利益鏈條。同時(shí)健全居民全域借貸征信臺(tái)賬，嚴(yán)控個(gè)人多頭借貸、過度授信，建立居民個(gè)人負(fù)債動(dòng)態(tài)預(yù)警機(jī)制，從風(fēng)控源頭管控超額負(fù)債。
（經(jīng)參調(diào)查線索征集郵箱：13810799287@163.com）
