銀行移動應用因違規(guī)收集個人信息而被監(jiān)管點名的情況增加了。截至6月10日，今年以來金融監(jiān)管部門已向銀行開出數據安全與個人信息保護相關罰單56張，罰款總額超7000萬元，其中百萬元以上罰單達24張。而2025年全年，此類超百萬元罰單僅1起。近日，桂林銀行信用卡、內蒙古銀行真享貸兩款小程序因違規(guī)收集個人信息再次被國家網絡安全通報中心點名。此前5月，湖北銀行、常熟農商銀行等5家中小銀行APP也因同樣問題登上監(jiān)管“黑榜”。
從5月到6月，接連兩批通報暴露了銀行移動應用的共性問題。桂林銀行信用卡云閃付小程序首次運行時未通過彈窗提示用戶閱讀隱私政策，以默認同意方式征求用戶同意，且處理不滿14周歲未成年人信息時未取得監(jiān)護人單獨同意。內蒙古銀行真享貸微信小程序則未針對未成年人制定專門處理規(guī)則。5月被通報的常熟農商銀行、興福村鎮(zhèn)銀行APP中，問題指向隱私政策未逐一列明委托第三方收集信息的目的和范圍，部分應用未提供有效的賬號注銷功能，用戶“進門容易出門難”。
歸納來看，“隱私政策不透明”“用戶權利受限”“未成年人信息保護缺失”成為三大重災區(qū)。其中，賬號注銷難、第三方SDK數據共享規(guī)則不透明、未成年人信息“裸奔”等問題尤為突出。從技術角度看，這些問題的整改難度并不大，卻在中小銀行群體中屢禁不止。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博指出：“部分銀行受限于科技投入和專業(yè)團隊配置，大量依賴第三方開發(fā)，若對外包方缺乏有效約束，就容易在數據處理環(huán)節(jié)埋下隱患。業(yè)務增長壓力下，一些銀行更關注轉化效率而忽視了長期信任建設?！边@正是中小銀行的數字化困境——自研能力不足、對外部服務商管控缺失，外包商的合規(guī)漏洞直接植入銀行自身業(yè)務場景。
如果說移動應用違規(guī)通報反映的是“前端合規(guī)”失守，那么監(jiān)管部門的重拳出擊，則標志著金融數據合規(guī)監(jiān)管體系的重構。
監(jiān)管邏輯正從“事后補救”轉向“事前問責”。過去，數據安全處罰多集中于已發(fā)生信息泄露等實質后果的違規(guī)行為；如今，只要發(fā)現(xiàn)銀行在數據內控機制、權限管理、數據報送等環(huán)節(jié)存在合規(guī)漏洞，即便尚未造成實際風險，也會啟動處罰。2026年2月，北京農商銀行因“違反數據安全管理相關規(guī)定”被罰100萬元，兩名責任人員各被罰14萬元。值得注意的是，該行2025年9月已因系統(tǒng)安全管理違規(guī)、數據安全管控不合規(guī)等問題被罰185萬元。短期內接連受罰，折射出部分中小銀行重業(yè)務拓展、輕合規(guī)風控的深層矛盾。
問責的鋒芒正從機構層面下沉至具體責任人。2026年5月，泉州銀行因“EAST數據報送不準確”“第三方合作數據安全風險管控不到位”等8項違規(guī)被罰625萬元，成為年內最高金額罰單，相關責任人被終身禁業(yè)。中國銀行福建分行也因“違反數據安全管理規(guī)定”等7項違規(guī)被罰315萬元。從機構罰款延伸到個人追責，無疑加大了銀行內部各層級的數據合規(guī)壓力。
合規(guī)約束正覆蓋全行業(yè)。6月，工商銀行、建設銀行、交通銀行因重要信息系統(tǒng)投產變更風險管控不到位、應急管理不足等問題，合計被罰255萬元；天津銀行因信息系統(tǒng)異常事件應報未報被罰20萬元，相關責任人被警告。
執(zhí)法主體也在多元化。過去數據安全治理主要依靠金融監(jiān)管部門單線推進，如今已演變?yōu)槎嗖块T協(xié)同共治。今年4月，中央網信辦、工信部、公安部聯(lián)合部署個人信息保護專項行動，明確將金融領域列為重點治理對象。5月國家計算機病毒應急處理中心的通報即為階段性成果。值得注意的是，上一輪曝光的67款違規(guī)應用中，仍有17款因復測不合格被下架。
立法層面，《中華人民共和國金融法（草案）》2026年3月公開征求意見，4月19日征求意見階段結束。草案明確提出“建立健全金融網絡安全保護和金融數據分類分級保護制度”，金融數據安全正式升格為國家的法定紅線。國家金融監(jiān)督管理總局2025年末發(fā)布的93號文，則將2026年定為數據安全治理關鍵落實年，核心原則是“誰主管業(yè)務、誰負責數據安全”，將主體責任壓實到業(yè)務前端。
對城商行、農商行等中小銀行而言，數據安全已不再是后臺技術板塊的邊緣工作，而是事關機構存續(xù)的合規(guī)生命線。專家表示，監(jiān)管計劃通過現(xiàn)場檢查和滲透測試逐一驗證落實成效，合規(guī)窗口期正在收窄，無法在下半年內完成整改的機構，可能面臨新一輪集中處罰。在這場行業(yè)洗牌中，數據治理長期缺位、安全管理粗放的地方中小金融機構，將面臨業(yè)務收縮甚至被市場出清的考驗。
